乐信，一场有关信任的战争

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浅友们家电维修小编又来了给大家介绍文章了~我是史中，我的日常生活是开撩五湖四海的科技大牛，我会尝试各种姿势，把他们的无边脑洞和温情故事讲给你听。如果你特别想听到谁的故事，不妨加微信（微信号：shizhongpro）告诉我。乐信，一场有关信任的战争文|史中鉴于浅友人数有点多，而且分属不一样圈层。在写这篇文章之前，我犹豫了好久。于是我决定先写五行警示语：理性消费，借贷有风险，别人能买的东西你不一定能买。理性消费，借贷有风险，别人能借的钱你不一定能借。理性消费，借贷有风险，别人能过的生活你不一定能过。理性消费，借贷有风险，别人能走的路你不一定能走。理性消费，借贷有风险，生活不是过家家，在真实的世界里流血，没人能替你包扎。中哥绝不鼓励无脑借贷消费，能为你负责任的人只有一个，那就是你自己。（一）值得被信任的人我不敢肯定，是不是人人都有过这种情绪。有一天你在两人夹击之下投进了一个中场三分，你在对方滑铲的千钧一发踢进了一个底线吊射，你在台灯昏黄的光线轮廓下写出了一个让自己热泪满噙的段落，你在答案时间还未过半时工整地解出了试卷最后一道大题，你随手拍的一张*照片似乎道尽了生活的疾苦，你在深夜里抓起吉他弹出了一个这世界上没人曾想到的**，你偶然的迷人笑容让穿着雪纺连衣裙的班花脸红地低下了头。那一瞬间，你确信自己就是那个“天选之人”。但大多数时候，这种感觉并不会像手心的痣那样随时伴随你。后来，你凌空抽射却扭伤脚坐在场边，你枯坐在桌前数着木头的纹理却思维枯竭，你竭尽全力拍的照片在朋友圈却寥寥点赞，琴在你手里像一只快要渴死的羚羊。父母同学把你当成普通人，就像地铁里冒着臭汗斜眼玩着消消乐的那种普通人。除了一个人，因为曾经看到了你的灵光乍现而确信你有所不一样，那个人就是你自己。你确信自己就要被点燃了，但火柴盒侧面的红磷像被*轰断的机场跑道那样戛然而止。这就是你——这半截火柴——依旧冷静地坐在这里的原因。我不敢肯定，是不是人人都有过这种情绪。我猜在这春天和我迎面而来的大部分人都没有想过“点燃自己”这样令人生疑的动作（这就是为什么我刚才说，别人能过的生活你不一定能过）。但是，如果你真的恰好有过梦想但并未实现，那么我不知是该对你说恭喜还是节哀。

但至少有人不认命。郭子辉天生觉得自己和“无人机”这东西有缘，他爱飞机镜头里的那种辽阔。但他的父母爱郭子辉在国企里上班的样子。他跟父母说无人机也许能用来赚钱，父母说你再这样不务正业肯定毛都赚不到。所以坏消息是，他没办法说服父母满足他这种“飞行癖好”，更坏的消息是，无人机他自己也买不起。赵文博是个双面女生，一面是刚毕业的新手数据分析师，另一面却是个资深的Coser。她说不敢告诉同事们她是个Coser，因为很难让人相信一个Coser能做好数据分析。

她的父母看上去有点优柔寡断，因为她想报一些提升工作能力的课程，父母却打听来打听去生怕花冤枉钱。你有没有发现，当我们谈梦想的时候，我们谈的其实是相信。相信是一种宝贵的东西。因为它意味着对没有发生的事情的笃定。遗憾的是，大多数时候，相信很难在两个人身上达成，哪怕是在最亲的人们之间。郭子辉终于忍无可忍，每个月几百块，分期买来一台无人机。就是这台无人机，一举帮他成为了老家温州的红人，他拍摄的温州被无数人点击。现在他已经有了自己的航拍工作室，也有了一个**的名字：飞手。

赵文博也不忍了，在网上分期买了英语和UI规划的课程。虽然她没有像小说里那样，策划案一鸣惊人，被老板拜为区域经理神*，但她的提案倒是越来越成熟，不会被领导直接打回来了。以上这两个故事，是我在Kr拍摄的一系列纪录片里看到的。这让我想起了自己的一件事。年的时候，刚毕业的我阴差阳错去了云南电视台工作，月薪块。当时没有浅黑科技，甚至没有公众号平台，甚至没有微信。今天的“中哥”那时候是个办公室里最小的“阿中”。但热爱科技的小火苗倒一直燃烧着。那一年我的理想很简单，买一个苹果最新的iPodTouch4。（你问我为什么理想不是买同期爆款iPhone4？原因是：我不可能买得起，干脆放弃。）*是，我省吃俭用攒了六个月钱，攒够的时候*已经降到了。

我的iPodtouch当时我有什么非买它的理由吗？我坐在桌前冥思苦想半天，那种感觉就是喜欢。那种不得到就不行的喜欢。我猜这和荷尔蒙有关。当我最终摸到iPodTouch那种圆润而细腻的质感时，我觉得生命里有一种东西变得和谐了。我没日没夜地搞越狱，下载各种App，甚至还装了一个能让它具备电话功能的“苹果皮”。我在朋友聚餐时把它掏出来，仿佛自己就是全饭馆儿最靓的仔。这个闪着光的设备，某种程度上塑造了现在的我。其实我挺幸运的，最后终于惊险地攒够了钱。如果当时可以选择分期买的话，我会不会像郭子辉和赵文博那样，选择提前半年拥有这台iPodTouch4呢？历史没有假设，但我觉得这个话题里，似乎隐匿了一些宇宙的奥秘。我继续看片儿。武汉大学生田瑞天生着迷于机械感十足的光学设备，他曾经省吃俭用淘来一部二手的海鸥DF-1胶片机，在课余时间为人拍照，享受自己和影像设备之间的*。为了拍摄一部构想已久的短片，他刚刚分期买了一部大疆无人机。

张晨光在最热血的年级痴迷于*，但那时候*很少来*演出。好不容易等到一场上海演唱会，张晨光却不好意思向父母要巨款买票，于是他向个同学每人借了块钱，后来用一个季度慢慢还清。

我大概能懂，那个年纪的*，只能在那场演唱会释放的感觉。后来，张晨光毕业以后，同样用分期借款的方式开了自己的外卖饭店，现在生意爆棚。他说循规蹈矩的生活，自己怎么都喜欢不起来。我忽然想到了美国的一项研究：一个人能上哪所大学，并不取决于你的智商，而取决于你相信自己能上哪所大学。一个人一生赚多少钱，并不取决于你的学历，而取决于你一开始相信自己能赚多少钱。电影《头脑特工队》里讲，人的经历都会被做成欢乐或者忧桑的玻璃球，收藏到无尽的记忆库中。

那么，失去一场演唱会的年轻人和得到一场演唱会的年轻人，他们的生命切片会发生微妙而奇特的分野。那颗记忆球是红是蓝，一旦确定就永不会变。也许在小时候，我们每个人都曾希望自己被无条件信任。但正因每个人都希望自己被无条件信任，长大之后你会最终发现，在这个经过充分博弈的世界里，信任是有标价的。这意味着让别人相信你，是需要付出成本的。和父母亲友借钱，你的成本就是必须完整地阐述你要购买的东西对你的价值。那么，你要怎么跟父母解释一场*演唱会或者一台大疆无人机和自己荷尔蒙之间的关系呢？一个人一生大概会赚很多钱，如果你恰恰在最穷困的时候，需要一件慰藉荷尔蒙的东西。那么，跟未来的自己借钱，何尝不是对生活的温柔。我算了算，包括房贷车贷，我一生中需要借钱买东西的次数应该不超过五次。你看，即使对于我这样保守的“老年人”来说，生命里*的次数都不为零，那么在这个世界上，能够接受借钱买东西并且可以如约还钱的人应该还不在少数。这些人性格各异，追求不一样，往往还被人看做奇葩。但他们都渴望被信任。大多数时候，他们在沉默。Kr纪录片里讲述的这些的年轻人，都是来自于一家分期购物平台的用户。我仔细看，是分期乐。虽然我并不是分期乐的用户，但对这家购物网站还算熟悉。这是财付通的一位前产品总监肖文杰在年创立的，可以在上面分期买定位器、衣服、旅行、课程等等。年左右，我有几位熟悉的*朋友集体跳槽去分期乐。那时我还颇感意外，是神马公司居然有魔力撼动前途无量的鹅厂员工。果不其然，分期乐慢慢声名鹊起，而后成立母公司乐信，年底在美国纳斯达克上市。

分期乐界面大概长这样现在乐信在消费金融领域算是占了头把交椅，他们瞄准的是年轻人，把钱借给他们用于购物、圆梦、自我提升。本来我觉得，借贷和从晋商时代流传下来的银行票号差不多，本质就是一个低买高卖的生意。它就像轴承上的润滑油，有用但不*。但是今天看了这部纪录片，又思考了如上一大段之后，我忽然发现，在有血有肉的人身上，故事绝不像财务报表上的数字那么干枯。值得被信任的人在寻求金钱，金钱也在寻找值得信任的人。我固执地相信，世界上值得被信任的人永远是少数。实际上，也并不是谁去借钱消费，分期乐都借。那么问题来了：有没有技术可以造一个“火眼金睛”，从芸芸众生里挑出少数值得被信任的人呢？答案是，必须有。这种技术可以统称为“风控”。我通过熟悉的老湿傅找到了乐信的“风控大总管”，首席风控官刘华年。听他描绘了乐信的独门姿势。

刘华年（二）一半是海水一半是火焰的大叔刘华年是个既热血又冷血的帅大叔。说他热血是因为，二十年前，他曾经自导自演过一次精彩的“分期”。我特别喜欢旅行。年我在浙大读大二，假期的时候我有大把时间，心里种草很想去*。我跟父母要钱，他们觉得高原反应太危险，我八成有去无回，不让我去。我就跟所有的同学借钱，借来块。骗父母说我去北京同学家玩，结果到了*才告诉父母*，说我没有高原反应，活得好好的。他们没办法，也只好随我去了。他回忆。

刘华年居然找到了二十年前自己去*的照片。。。那次进藏，刘华年还花掉了所有积蓄给同学们带回来很多神奇的小礼物。回来后他已经身无分文，打了一年工才把借来的块还清。二十年后的刘华年，已经历任GECapital、法国兴业银行、平安银行的风控负责人和咨询总监，他变得有钱了，然而代价却是他再也没有一整月的时间去*浪了。他挺庆幸自己当年鼓起勇气借了块。年的暑假，彼时的人和风景，成了他生命里的一支绝唱。*概都是这样，有时间的时候没有钱，有钱的时候又没时间。他感叹。这段经历，某种程度上影响了刘华年，让他在年的时候决定离开传统银行和保险业，加入肖文杰创办的互联网消费金融公司乐信。他演绎了一个有趣的轮回：作为创业者，用金融科技帮助那群和当年的自己一样有荷尔蒙，有梦想，有不顾一切的冲动，却偏偏没有钱的年轻人。当然，刘华年也是个冷血的人。他在浙大的本科专业是数学，在英国爱丁堡大学的研究生专业是人工智能，这种专业背景让他特别适合成为一位“风控官”。风控官是干啥的？风控的全称叫“风险控制”，本质就是一部冷酷的机器：用数学公式和算法，根据数据挑出值得信任的人，然后借钱给他；挑出不值得信任的人，然后不借钱给他。你长得再好看，说话再好听，梦想再天花乱坠，都没办法撼动机器的判断一丝一毫。如果把金融机构比作一个巨人，那么风控*就是他的大脑。风控*运转良好，这个巨人就像球场上奔腾的姚明，进退有据；风控*一旦秀逗，那分分钟就能把金融机构变成绿巨人，敌我不分。风控*表现的微小不一样，都意味着真金白银的盈利或损失，所以丝毫马虎不得。这么多年浸*在银行，刘华年对于风控技术有一种宗教般的敬畏：“数”大于天，法不容情。

（三）我有个“大胆的想法”早年，已经在银行业潜伏了十多年的刘华年就有一个“大胆的想法”。这个大胆的想法源自于银行的一个Bug。举个例子：你去银行*买房买车，银行会让你跑遍全世界去开具收入证明，打印3-6个月银行流水，提供住址证明，查询央行征信，还有七七八八各种材料，之后银行才确定你值得信任，可以借钱给你。这种*作大家都习以为常了。但你有没有疑问，在这个用户就是上帝的年，银行这么不近人情，到底是图个啥？其实，银行形成这样的套路，是经历了一百多年风险洗礼的结果。他们对于“经济波动引发忽然死亡”的恐惧，已经深深地刻在了基因里——“我只信央行征信，其他一律免谈。我信你个鬼，你个糟老头子坏得很！”这种保守无可厚非，但Bug来了：银行征信需要一些时间积累，很多年轻人刚刚步入社会，征信记录为零。按照银行的原则，对于这部分客群只能采取所有放弃的策略。但谁都知道，年轻人里有很多诚实守信，有梦想也有还款能力的人，他们需要金融服务。银行对他们关闭大门，其实是对年轻人的不公平，也是银行利润的损失。刘华年大胆的想法是：我能否不用央行征信数据，而只用互联网和大数据的力量，做出一个针对年轻人的风控*，然后组建一个金融机构，专门服务年轻人呢？这个点子让他心跳加速。不过彼时环顾四周，并没有相似的金融机构出现。他稍微有点方，猜想政策上也许对这种金融新物种还没有明确放行。而且刘华年的专业是做风控，搞定的是把钱借出去的问题，对于资金的来源并没有很好的搞定方案。干还是不干？这是个问题。作为一个风控官，他对风险太敏感了。梦想虽有，但时机不太成熟，刘华年决定再观望两年。结果，就在他观望的过程中，中国的P2P像雨后春笋一样长出来了。P2P跟我想做的事情不一样。P2P本质上就是“次级*”，银行不要的客户大多会去P2P借款，他们的信用普遍比较差，这样风险肯定很高。你要知道，我想做的客户，不是银行不要，而是银行没有能力鉴别信用的年轻人群。他们将来会成为银行的客户，我只是想比银行早一步发现他们而已。这和P2P有本质差别。刘华年说。不过他最大的心病被搞定了：直接借钱的生意P2P都没有被监管叫停，那么比P2P更温和的消费*肯定不会有政策风险。他又有点蠢蠢欲动了。年冬天，刘华年正在印度出差，候机大厅里他百无聊赖掏出定位器，一位大佬在领英上联系他，问他有没有听过“分期乐”。他完全没听过分期乐，但是鉴于这位大佬在投资界的名气，他还是决定耐心听完。刘华年惊奇地发现，分期乐的商业模式，和自己之前想象的非常相似。而且创始人肖文杰又来自*团队，强项正好是互联网产品，可以相互补足短板。总之，这个橄榄枝听上去有点靠谱。你直接说吧，是想让我来给你充门面，还是真的想用风控技术降低全社会的金融成本？第一次见面，刘华年就这么扬着下巴问肖文杰。都是老司机，不用绕弯子。肖文杰一脸坦诚地说：“放心，我不是为了把美国公司*到国内捞一笔，我是为了搞定问题才创业的。我当年在学校，攒了很久钱买了一台*，没用两天被别人偷走了。当时*啃馒头一个月又买了一台。分期购买*这个事儿，绝对能帮到年轻人。“

肖文杰不过，老炮儿刘华年还是没有立刻做决定——会说的人太多了，能做到才是汉子。之后几个月，我调查了整个互联网消费*市场，又咨询了很多业内的朋友，还经常给肖文杰发微信询问公司的进展。四个月之后，我和肖文杰的微信对话记录已经很长很长了。我用银行风控官的“火眼金睛”从头到尾把所有对话都复习了一遍，找不出任何自相矛盾的地方。这哥们真的是想干一番事业。刘华年说。年4月1日，这个本该开玩笑的日子，刘华年认真地加入了分期乐。金融*都有这个特点，考虑很久很慎重，一旦决定之后就雷打不动。刘华年踏进乐信的门槛，就已经铁了心，要建造一个全宇宙最强的风控*，把钱借给那些有梦想，值得被信任的年轻人。（四）紧急开挖“护城河”互联网的战场，从来都是血光四溅。由于刘华年拖了小半年才加入分期乐，等他进入的时候，市面上已经有起码一百家针对年轻人的分期购物平台了。那时候，各大分期购物平台的地推们就像这样：

因为是新生事物，监管自然没有那么细致，这个市场当时相当混乱。在有的平台上，定位器卖得超便宜，但是用户下单的时候，就会悄悄跳出来很贵的*。更有不道德的平台，钻政策的空子，变相收很高的滞纳金。假如你买定位器花了块，每个月要还，如果你逾期没还，国家规定最多每天收1%的滞纳金。这里的1%，显然是指块的1%，是2块。但有的平台居然敢收总价块的1%，是块！刘华年回忆当年的乱象，对于那些所谓的同行相当不齿。“如果用户觉得这样收利息不合理，拒绝还款如何维修？”我问。“那就采用线下催收团队，各种上门逼迫，年轻人们刚进入社会，往往没有经验，一被吓唬就害怕了。假设要回来块，线下催收员大概能分，这是他们催收的巨大动力。”他说。“那时候，分期乐也采用线下催收团队吗？”我问。“恰恰没有，这也是我们活到今天的原因。”他说。肖文杰从第一天就笃定，要想把事业做得长久，一定要对自己的事业有敬畏之心。坑年轻人，不在他的人生选项里。这就造成同等客户条件下，分期乐天然的利润率就比那些没有底线的“同行”要低。为了保证健康发展，分期乐*只能用技术寻找更好的客户群。这也是肖文杰急切地邀请刘华年加入的根本原因。刘华年刚分期乐时，分期乐的用户已经有几百万，但却没有自动化的风控*。这意味着每天上万人提交借款的申请材料都要人工一个个审核。*审核时间已经堆到一个月以后。也就是说，你今天分期买一部iPhone，要一个多月以后才能收到货。年轻人买定位器就想赶快用上，等一个月，这肯定忍不了啊！当时等不及，打电话来催单骂人，甚至退货的用户大有人在。。。刘华年回忆。再看当时的肖文杰，也在焦急地等待“援军”。一句话：留给中国队的时间不多了。互联网出身的团队，看着刘华年这么一个金融业过来的风控官，就像盯着一条锦鲤。刘华年差点被热切的目光灼伤，深感自己责任重大，三天没怎么睡觉，写完一个自动化程序，先把一部分最基本的人工审核用自动化的方式替代，把审核积压的时间一点点缩短到了一到两周。这时，他才有精力审视分期乐的风控体系。相比银行完善的风控体系来说，这里的建设还很粗糙。刘华年郑重地跟肖文杰说，我们得尽快建立起贷前，贷中，贷后一整套的数字化风控*。

啥是贷前，贷中，贷后风控*？简单来说就是，要把收集到的所有用户信息放到一个巨大的数据库中，每个具体的人在数字空间里都有很多参数。通过对每个人数据的精密计算，可以在贷前确定他的信用情况决定借不借钱给他，在贷中可以连续监督他的信用情况，在贷后进行催收或者提供新的服务。肖文杰深表同意。于是到了年初，审核部，反欺诈部，政策策略部，决策科学部，贷后管理部，研究部，法律合规，区域风控部。这些都依次建立起来。这些部门的童鞋共同建造了一个大数据风控*。这个大数据风控*就像紫禁城的护城河，保证了分期乐基本的安全水位。这里中哥插一句。贷前风控*是整个风控*中最重要的部分，这很好理解，毕竟钱还没借出去的时候，金融机构拥有最大的主动权。不是有那么句话么：“说话之前你是话的主人，说话之后你是话的奴隶。”套用这句话：“把钱借给别人之前，你是钱的主人；把钱借给别人之后，你是钱的努力。”所以这里我有必要科普一下贷前风控*的具体工作机制是什么。你可以简单想象，贷前风控*就是一个“分类器”，它的工作分三步：第一步：把每一个来申请*的用户评风险分，我们假设0是风险最低，是风险最高。第二步：把他们按照规则分为两拨。一拨是风险值在分以下的，同意*；一拨是风险值在分以上的，拒绝*。第三步：在同意*的人里，根据每个人的风险评分，决定给Ta多少授信额度（就是最多借给他多少钱），以及给他多高的利息。这套风控*一建起来，瞬间把信贷审核员从繁重的重复劳动中解脱出来，审核员只需要处理极其特殊的情况就好了。经此一役，分期乐在风控技术上上了个台阶。一切看似进展顺利，但杀机暗伏。如果彼时从上帝视角俯瞰，你会发现无比惊险的一幕。就在“护城河”刚刚修好的时候，密密麻麻的敌军已经向这边扑来。

（五）弹片飞溅的风控战争年夏天，刘华年忽然发现了一个“异象”：有很多用户运用分期乐买*，他们最终一分钱都没有还。仔细一查，看似无关的这些用户，下单时所处的地理位置都很接近。。。他和同事们一下子明白了，有坏人在*用户账号或者把不明*的用户骗到一起，假借他们的名义买定位器，然后把定位器统一收集起来卖掉赚黑钱，让蒙在鼓里的用户背上债务。我去，这还了得？这不是薅羊毛，这是犯罪啊。。。分期乐赶快报告给了*叔叔。与此同时，刘华年在风控*里一查，发现还有不少用户下订单时也在这个危险的“雷区”。于是他赶快通知同事，冻结雷区里所有的订单，减少损失。分期乐的第一条“反欺诈策略”，就这样诞生了。*会自动把有风险的地区归类，然后拒绝对相关的用户提供服务。刘华年叫它“LBS风险评估”。

LBS风险评估这条策略收到奇效。后来的骗子发现，只要他们的在这个位置下单，就是通不过审核，只好研究新的对策。不久之后，刘华年又清晰地看到资金损失的曲线一下子上升了，他明白，敌人开始突破他的风控*线了。这次，坏人伪装成普通用户，分散在各地下单。但是他们的破绽又出现了：因为要销赃，所以都会把*邮寄到统一的*。虽然*不一定完全相同，但坏人填写*的习惯却是有规律的，把这些*输入人工智能*分析，可以找到这些*之间微妙的共同点，于是又把骗子揪了出来。这就是新的反欺诈策略，刘华年把它叫做“收货*聚类分析”。

收货*聚类分析那之后，一边是骗子想尽花招，另一边是新的反欺诈策略像**一样一枚枚上膛。现在回望，从那一刻开始，消费金融平台和*分子的全面战争已经猝不及防地打响，赛博世界的战线上硝烟弥漫弹片飞溅，世界再也回不去了。一种叫做“骗贷”的黑色产业开始像阴魂一样*。翻看当年的新闻，凶险的场景依旧历历在目。开学季前后，骗子兵分两路。一路到偏远的农村，对年轻人谎称免费北京一日游，一车一车拉到北京。另一路先行在北京某高校旁边，租下一整栋楼，装修成宿舍的容貌。年轻人就这样被接进“宿舍”，不明就里地被骗子拍下“大学生在宿舍手持*的照片”，然后偷偷同时向多个*平台发起*。假设每个平台可以借到1w，那么一次骗名年轻人，总计可以骗到w。年，分期乐就经历过被团伙*的极端危险时刻。有一天，反欺诈*忽然报警，很多*的申请行为并没有发生在学校围墙内部，而是发生在紧贴学校的一栋楼。如果分期乐App的定位采集稍微不清楚一点，或者风控*的算法稍微宽松一点，这个微小的异常都不可能被发现。刘华年回忆，实际上就在第三单*申请的时候，反**就报警了。回望历史，乐信像在暴风骤雨里行驶的航船，避开一堵堵滔天巨浪。那些及时转舵的**作看似惊险幸运，但刘华年心中清楚，乐信每一次避开巨浪都不是运气。拳王泰森的每一场胜利都不是靠运气。只有提前扎扎实实地建立了大数据风控*，一条一条积累算法，一道一道改进策略，才能在凶残的战斗中永远比*分子出拳快一秒，躲闪快一步。他说。反欺诈策略有点像安检。如果发现一个人包里装了*、狼牙棒，那么不用怀疑，他.%是坏人；如果发现一个人包里装了蓝色液体，那他也许有%的概率是坏人；如果发现一个人包里既有蓝色液体又有打火机，那他也许有%的概率是坏人。你看，这里我其实说了两种指标：强指标和弱指标。*就是强指标，这就对应着央行征信。液体打火机什么的，就都是弱指标，对应着一个人的行为、地理位置、朋友关系等等。俗话说，三个臭皮匠顶个诸葛亮。刘华年手里用来判断风险的数据类型不是3种，而是已经超过了种。他相信，个弱指标，如果计算得当，证明力不一定逊于央行征信。到现在为止，刘华年的风控团队已经上线了超过条反欺诈策略。可以这样说，一个用户的行为只要有一丁点不正常的蛛丝马迹，反欺诈*就有极大的概率立刻发现。看起来很厉害吧？其实到这里，刘华年的“风控*长征”才刚刚上路。

（六）那根“细细的红线”刘华年遇到的第一个最大困难，其实是来自团队内部观念的冲突。冲突的两方，一边是互联网人，一边是金融人。咋还打起来了呢？是酱的，刘华年组建的风控团队基本都是金融背景，而分期乐的产品团队大多是互联网背景，就像是一颗宝石嵌在王冠上，他们的材质不一样，对于同一件事的看法自然不一样。之前提到，风控*是个“分类器”，至于这个分类的尺度应该在哪里，互联网人和金融人就吵得不可开交。给你举个栗子就明白了：假设最开始分期乐只服务风险分在分以下的客户。那么，假设一个客户的风险分是，刚刚超出红线一点儿，你要不要服务呢？另一位客户的风险分是，也不算高得离谱。你要不要服务呢？他们在争论的问题其实是：风控*的红线要画在哪里。对于这个问题，“金融派”的刘华年直觉就是，绝对不行。但是，“互联网派”同学的看法就不一样了，为啥不试试，小步快跑快速迭代呗，我们用一小群客户先试试，如果风险大，会赔钱，我们再停掉也就是了。一开始，刘华年死活都不让步，心里说，你们这帮互联网人，哪见过金融的险恶，肯定会吃亏的。到后来，架不住产品的同事们不断在他耳边唠叨，我们手里的风控技术和风控策略都在进步，为什么不能慢慢扩大服务的人群呢？

风控的红线，有点像孙悟空画的圈。圈的大小至关重要。终于，刘华年被打动了，他觉得既然是互联网金融产品，也许应该“互联网人”和“金融人”都要向对方迈进一步。于是，刘华年带着团队为“风险稍高的人群”精心规划了一套算法，在实验环境里跑了半年之久，回看数据确实能够盈利，这才慢慢一点点放到实战环境中。如此，分期乐的风控团队的原则也开始变得灵活，服务的人群也从大学生客户群谨慎地扩展到更多人群。但是刘华年内心里依旧有一根红线——坚持对时间的敬畏。他明白，信用风险的暴露，一定需要一段时间——你把钱借给一个人，他究竟会不会每个月准时还，只有一段时间以后才能看出来。所以他坚持一个算法模型要在实验环境里验证3-6个月，才能初步用于实战环境。他的这种坚持，被证明是有意义的。年，高管团队想要拓展一个新的客群——蓝领。刘华年本能地觉得这个客群的风险有些高，因为同行们都没有做这个客群，但又没什么过硬的证据，于是勉强答应为这个客群开发一套风控策略，进入这个客群市场。结果出人意料，在小范围测验了一个月，蓝领群体还款率非常高。大家纷纷给刘华年的风控团队竖大拇指，决定马上推广更大的客户群。刘华年一拍桌子：“不行！我们还得再观察两个月。”产品团队的同事皱起了眉头：“这么好的数据，要赶快抓紧时间扩大战果，抢占市场，收割利润啊！时间不等人啊兄弟！”刘华年摇头：“这么短的时间，根本看不出来*，就是不行！”这次争执直接闹到了CEO肖文杰的办公室。一边是产品说要赶快上蓝领业务，一边是刘华年死不松口。肖文杰也很为难，但作为CEO他必须做一个决定。他想了半天，说：“我同意上这个产品。”于是，蓝领消费借贷产品开始放量，借出去大几千万。（分期乐当年总放款大概是-亿，大几千万的比例并不少。）第二个月数据返回，所有人都大跌透视，坏账率大于%！在这个基础上还要扣除经营成本%，这个产品本身的利润也就是%左右，扣两个%，盈利为零，还白白浪费了时间。这个产品被快速叫停。经过这次风险。所有的同事都被上了一课——刘华年特有的金融人的谨慎被验证是有巨大价值的。肖文杰专门找到刘华年说：“以后风控部门拥有一票否决权，我不做干预了。”这只是很多“斗争”的一个缩影，金融和互联网两种思维，就在这样一次次的争斗中一点点彼此靠近。“到今天为止，你觉得两种思维已经达成一致了吗？”我问。“我觉得我们已经非常接近了！”刘华年轻松地说。

（七）一个有消费金融的世界，究竟有何不一样？刘华年没有见过分期买大疆无人机的“飞手”郭子辉，也没见过分期买课程的数据分析师兼Coser赵文博。刘华年没有见过分期乐的任何一个用户。但风控团队的每一条策略，最终都会幻化成分期乐平台上每一个真实的年轻人的*额度和利率。刘华年的世界里只有数字，年轻人的世界里只有梦想。这两个世界却通过一笔*联系在了一起，就像两颗远隔几十万光年的星球通过虫洞相通。我知道这很抽象，但我们的世界就是这么魔幻。我总相信，世界是一片海洋，每个人的梦想是一块礁石。有人的梦想脚踏一座大山，天然耸立海面之上，有人的梦想生于浅滩，潮汐之间就可以浮出海面透气。有人的梦想恰好深埋水面，没人看到它们的存在。而金融科技所做的事情，恰恰是把这片海洋的水位降低，那些永远没有机会浮出水面的礁石，由此重见天日；那些暗自沉默的梦想，从此被人看见。

“让以前从不可能发生的事情，在这个时代发生。”也许就是刘华年和肖文杰们的小梦想。刘华年笃信，梦想永远是有价值的，而信任也永远是有条件的。这意味着你需要为自己的梦想和别人的信任付出对价。对于那些值得信任的年轻人来说，刘华年在建造一个天堂；对于那些不相信奋斗并且试图从他人手中攫取利益的人来说，刘华年在建造一个地狱。走出刘华年的办公室，深圳大雨倾盆。我又在思考那个问题。如果时光*8年，我到底会不会用分期的形式来买那台改变了我生命的iPodTouch4？我的答案是：可能依旧不会，我终究是一个消费观保守的后。但我相信，一个给了我选择的世界，和我别无选择的世界，并不是同一个世界。我依旧记得刘华年说的一句话：几年前，我们都看过一条新闻，一个年轻人为了一台iPhone而*。我、乐信、消费金融存在的意义，也许就是为了让这样的新闻从世界上消失。

再自我介绍一下吧。我叫史中，是一个倾心故事的科技记者。我的日常是和各路大神聊天。如果想和我做朋友，可以搜索微信：shizhongpro或者关心微博：@史中方枪枪@浅黑科技。【浅黑科技】系头条号签约作者。